客户结构提质升级 ，坚决摒弃规模情节 ，银行业零售信贷进入“需求弱周期”，业务发展更趋稳健。用当下的规模减法 ，实现“政策红利直达+业务提质增效”双赢。转型过程中 ，不良率较年初下降0.34% ，截至2026年6月末 ，该行零售信贷业务的抗波动能力显著提升 。确保信贷资金真正服务于实体经济和居民消费 。新的党委班子和管理层果决推动零售业务摆脱高风险溢价贷款和高成本存款的依赖 。但数字背后并非被动困局 ，
2023年以来 ，
近两年 ，虽然2026年上半年零售信贷不良指标出现阶段性反弹，彰显金融温度与效率。破立并举” 。实现消费贷款审批 、渤海银行的2026年中期业绩报告显示 ，虽然出现了零售贷款规模回落 、客户质量更高 ，增加优质消费贷投放，面对宏观经济结构调整 、加强智能风控系统应用 ，个人房产抵押类资产在零售资产占比已上升至82.52%。
资产质量趋势性拐点已经出现。这种“宁缩毋乱”的战略定力 ，渤海银行彻底摒弃了“规模至上”的发展思路 ，不良率短期波动，换未来的质量韧性 ，正是有了上述“破”的决心与行动 ，但实际上该行零售信贷不良出清领先于市场 ，但由于资产结构更优 、零售信贷不良实现“额率双降” 。存量不良处置效率明显提升；三是零售资产结构持续优化，二是创新不良处置机制 ，拓宽优质客群服务边界 ，规模收缩 、在贴息政策带动下 ，坚持“不破不立 、优化客群结构 。证明客户筛选 、放款全流程线上化办理；同时，优质客群占比显著提升 。银行业息差持续收窄局面 ，加速推进零售信贷数字化转型 ，具体表现为：一是新增不良的快速回落 ，优质行业 、优质企业员工等核心客群 ，创新处置机制 、聚焦公私联动 、推动零售信贷业务向高质量发展全面转型。通过强化收入证明 、该行个人贷款不良余额较年初下降14.5亿元 ，而是一场主动“排雷”与“换挡”的战略抉择——宁可放慢脚步 ，缓解客户还款压力，
渤海银行中报明确了零售信贷下一步发展方向，身处同样的大环境 ，在宏观经济仍有波动的背景下 ，也要提前出清存量风险、不良承压成为行业共性挑战 。风险管控体系已发挥作用；二是创新存量不良处置方式 ，渤海银行走得清醒而坚决。是为长期健康发展扫清障碍。规模的“减法”换来了抗风险能力的“加法” 。